谈到资产配置这个概念，相信在不少国人的头脑里是模糊的。毕竟对于国内高净值投资人群来说，比起谈论资产配置、投资趋势这些话题，他们似乎更乐意直截了当只谈投资收益率。于是，在巨大的赚钱效应面前，明知道前路风险巨大，还是会有不少人前赴后继的冲进去，成千上万的亏钱，单曲循环，终此一生。
由此可见，学会进行合理的资产配置真的太太太重要了！看完下面的个人案例，你就全明白了！
2014年底刘女士进入股市，那时候完全是小白一枚，却很幸运的赶上了2015年的牛市。买入的股票无一例外都在上涨，一开始是小牛慢涨，后来是疯狂上涨。炒股的人，大都是贪的，从最开始的1万块，到最多的时候投入10万块。那时候小家庭的全部现金资产也不过15万。盈利很快达到50%。账户里的金额一天天上涨，刘女士追涨的心思越来越重。
直到5月的一天，刘女士的老公——王先生发来一张图并建议说，不要再追涨了，咱家股市里投入的资金比重太大了。王先生是典型的理工男，理性又谨慎，属于轻易不开口，开口就要慎重考虑的类型。那个时候，人人都在谈论股票，大V都在鼓吹8000点。老公的话给刘女士敲响了警钟，让她开始反思自己的投资策略，把家庭资产的60%甚至更多放在股市中是否合理。
之后，她放弃了再追加投入的心思，也逐步卖出手中的股票，只留下盈利4万块。进入6月，股灾突至，千股跌停、几次熔断。万幸，未伤及本金。之所以这么幸运，全倚仗那张神奇的图，即标准普尔家庭资产象限图。
什么是标准普尔象限图
标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。这张图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
它告诉我们进行家庭理财的时候，需要把家庭资产分成四个账户，作用不同，比例不同。按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
这四个账户分别是：
花销账户：用于保障家庭基本生活的花销，一般为3-6个月的生活费，家庭总资产占比10%。
保命账户：用于社保、商业保险等各类保险，解决家庭突发的重大开支，家庭总资产占比20%。
生钱账户：用于投资，重在收益，是理财最可以发挥的钱，家庭总资产占比30%。
保本账户：用于子女教育金、养老金等，重在保本，稳步升值，家庭总资产占比40%。
家庭资产配置的重要性
大多数刚接触投资的人，都会认为投资理财就是简单的“钱生钱”，利益最大化，什么收益高，我就买什么，什么赚钱多，我就投什么。
无知者无畏，就像刘女士，一开始见股市一片大好，一度把它作为家庭资产增值的主战场，畅想着如果把全部资产投入，就能赚一大笔。
其实这种想法非常危险，如果把大部分钱放在股市，救命账户和保命账户都太不完善了，一旦家庭遭遇任何可能的变故，个人完全没有能力去应对。
然而，现实生活中有很多人，因为不了解资产配置，理财项目就仅仅局限于银行定存和余额宝。如果稍微增加一些理财知识，知道生钱账户的存在和意义，那应该不会满足于3%的投资预期收益率，家庭资产会得到更好的保值升值。
如何进行家庭资产配置
1
盘点家庭收支情况
2
盘点家庭资产情况
3
梳理理财目标
以小家庭为例，目前小家庭房产配置已基本完成，自住房1套、投资性房产1套，车子也买好了。
因此中短期的家庭财务目标主要为：
A、保障家庭正常生活
B、配置家庭商业保险
C、储备孩子教育金
D、储备夫妻养老金
4
制定适合的投资计划
中短期小家庭没有大额的家庭财务支出，因此可以把生钱账户中的钱投入股票、基金这种需要长期持有的项目；
如果短期有大额支出的需求，比如结婚、买房、买车等，那生钱账户中的钱就不适宜投资股票、基金这种项目，而适合投资固定收益类产品；
按照固定的比例进行家庭理财投资，同时根据理财目标调整投资计划，可以避免贪心导致的重大财产损失；
每半年抽出1个小时，按照上面4个步骤对家庭资产进行一次检视，对家庭理财意义重大。
结语
苏格拉底有句名言说，没有检视的人生，是不值得活的。从上面的案例中可以看出：梳理家庭财务，有些时候也是在检视人生。资产配置真的只是个努力的方向而已，要做到合理有度，需要克服的贪婪和恐惧，太多太多。
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